¿Son las tasas de distribución un inconveniente? No exactamente…

Cuando solicites presupuestos de paneles solares a instaladores locales, asegúrate de pedir tanto el precio al contado como el precio financiado. A menudo hay una diferencia entre los dos que revelará la “tasa de distribución" que la empresa de financiación cobra al instalador de energía solar para iniciar el préstamo.

En nuestra experiencia, las tasas de distribución de los préstamos solares pueden ser bastante elevadas, especialmente cuando los tipos de interés son altos. Sin embargo, no siempre es cierto que una tasa de distribución sea algo malo. De hecho, un préstamo solar con tasas puede ser una buena inversión si se tiene en cuenta el costo total del préstamo a lo largo del tiempo, en comparación con el costo a largo plazo de pagar a la empresa de suministro por la electricidad.

A continuación, veamos por qué existen las tasas de distribución, qué tipos de préstamos incluyen estas tasas, qué tasas promedio se pueden ver en el mercado actual y una comparación económica de un préstamo con y sin tasas de distribución.

What are dealer fees and why do they exist?

Instalar paneles solares en tu casa puede ahorrarte dinero, pero para algunos propietarios pagarlos por adelantado puede suponer un inconveniente. Los bancos tradicionales no han sido ideados para prestar dinero a personas en estas situaciones, pero a mediados de la década del 2000, los grupos de inversores se dieron cuenta de que prestar sus servicios al mercado de la energía solar podía apoyar la creciente economía de las energías limpias y ser también una forma de ganar algo de dinero

En la actualidad, grandes empresas de financiación como Mosaic, Sunlight Financial, Goodleap, Dividend Financial y otras más ofrecen préstamos a propietarios de viviendas en función de los ahorros potenciales que pueden generar con los paneles solares de sus tejados, incluso si no tienen un excelente historial crediticio o un elevado valor líquido de la vivienda.

Para protegerse del riesgo inherente de este tipo de préstamos, las empresas de financiación cobran una tasa inicial a las empresas instaladoras (es decir, a los "distribuidores"), garantizando así la devolución de una parte de los préstamos que conceden. La tasa se transfiere a los propietarios de las viviendas a las que se les instala la energía solar y pasa a formar parte del principal de sus préstamos.

De forma similar al pago de "puntos" en una hipoteca, la tasa de distribución reduce los tipos de interés que los prestatarios pagan por los préstamos solares. Cuanto mayor sea la tasa, menor será el tipo de interés.

Las tasas de distribución en el mercado de la energía solar actual

Los datos recopilados durante nuestra encuesta 2023 Solar Industry Survey mostraron que el préstamo solar promedio de las principales empresas de financiación comercial incluía lo siguiente:

• un plazo de 25 años,
• una tasa de distribución en torno al 25 %,
• un tipo de interés que ronda el 3.99 %.

Es bueno tener estos datos, pero no representan necesariamente las ofertas actuales. En SolarReviews, los propietarios de viviendas han compartido recientemente con nosotros presupuestos que incluyen hasta un 51 % de diferencia entre los precios al contado y los financiados de un sistema de energía solar ofertado. En comparación, los tipos de interés a mediados de 2023 para préstamos solares no garantizados a 25 años en entidades de crédito rondan el 7.99 %.

Es casi imposible conocer todas las tasas de distribución y tipos de interés que ofrecen actualmente los instaladores solares por varios motivos.

En primer lugar, los tipos de interés cambian constantemente según las condiciones del mercado, y es la Reserva Federal la que se encarga de ajustarlos. En segundo lugar, cada prestamista ofrece varios tipos de préstamos, cada uno con diferentes plazos, comisiones y tipos de interés, y no están obligados a revelar esta información. Por último, los proveedores de préstamos solares ofrecen diferentes ofertas a cada empresa instaladora con la que trabajan.

Puedes obtener varios presupuestos de energía solar de diferentes instaladores de tu zona que incluyan financiamiento de la misma empresa y cada uno de ellos te ofrecerá condiciones distintas.

Comparar las ofertas de financiación es una parte importante de la evaluación de un presupuesto de energía solar para ver si es adecuado para ti. Además de considerar la oferta de financiación, también deberías preguntar al instalador cuál es su costo al contado para determinar la tasa de distribución y ver si puedes conseguir una oferta mejor en otro sitio.

¿Las tasas de distribución hacen que la energía solar sea una peor inversión?

Te recomendamos que preguntes a un instalador de energía solar por los precios al contado y los que incluyen financiamiento, para compararlos entre sí o con la mejor oferta de tu banco. Debes considerar la energía solar como una inversión y hacer todo lo posible para maximizar tu recuperación de la inversión (ROI).

Es posible que la forma más sencilla de comparar préstamos solares sea analizando el pago mensual. Utilizando las cifras promedio mencionadas anteriormente, se puede calcular que los pagos mensuales de un préstamo con una tasa de distribución del 25 % y un tipo de interés del 3.99 % son en realidad inferiores a los pagos de un préstamo sin tasas y con un tipo de interés del 7.99 %.

Durante el plazo de 25 años, los pagos del préstamo con la tasa de distribución le costarán al comprador unos $24,900. En cambio, los pagos del préstamo sin la tasa costarían unos $29.150. Es una gran diferencia.

Si tienes pensado realizar los pagos durante toda la duración del término, el préstamo con tasas de distribución podría ser una mejor opción. No obstante, como la tasa aumenta el capital del préstamo, en el futuro tendrás que pagar un importe más alto. Es posible que esto no te convenga si piensas que algún día vas a refinanciar el préstamo, refinanciar el importe en una vivienda o liquidar el saldo antes de vender tu casa (todas estas opciones son bastante comunes).

Conclusión: cómo conseguir una instalación de energía solar adecuada para ti

Al analizar las distintas opciones de financiamiento de paneles solares, elegir la más adecuada para ti dependerá de los aspectos que más valores.

Si tienes previsto vivir en tu casa durante mucho tiempo, podrías elegir un préstamo solar con una tasa de distribución y pagos mensuales reducidos. Por otra parte, si piensas vender tu casa o refinanciar tu hipoteca en los próximos años, puede que te interese un principal más bajo con unas cuotas mensuales temporalmente más altas.

Por supuesto, todo esto podría cambiar si la Reserva Federal entra en razón y reduce los tipos de interés a niveles más bajos en el próximo año o en años sucesivos.

Lo más importante que debes recordar es que tienes que comparar varias cotizaciones de energía solar. Pide presupuestos tanto en efectivo como con financiamiento, y echa un vistazo a los préstamos sin tasas de distribución como Clean Energy Credit Union. Al comparar las empresas en cuanto a equipos, costos, opciones de financiación y valoraciones, puedes conseguir una instalación de energía solar que durará décadas y te permitirá ahorrar miles de dólares al mismo tiempo.